نموذج “الدفع مقابل ما تستخدمه” في صناعة التأمين يشير إلى التأمين القائم على الاستخدام (UBI)، حيث يتم تحديد الأقساط بناءً على كيفية استخدام المؤمن عليه للشيء المؤمن عليه، وهو شائع بشكل خاص في تأمين السيارات. الفكرة وراء التأمين القائم على الاستخدام هي تقديم تسعير أكثر عدالة من خلال مواءمة تكاليف التأمين بشكل أكبر مع الاستخدام الفعلي.
إليك بعض الجوانب الرئيسية لهذا النموذج:
1. تكنولوجيا التليماتيكس
تراقب أجهزة التليماتيكس (أو تطبيقات الهواتف الذكية) سلوك القيادة في التأمين على السيارات، بما في ذلك المسافة المقطوعة، السرعة، سلوك الكبح، ووقت القيادة. تستخدم شركات التأمين هذه البيانات لتقييم المخاطر وضبط الأقساط وفقًا لذلك.
2. أنواع نماذج التأمين القائم على الاستخدام
- الدفع بناءً على القيادة (PAYD): تُحدد الأقساط بشكل أساسي بناءً على عدد الأميال أو الكيلومترات التي يقودها المؤمن عليه. كلما قل عدد الأميال، قلت الأقساط.
- الدفع حسب كيفية القيادة (PHYD): تتأثر الأقساط بسلوكيات القيادة مثل السرعة، الكبح الحاد، أو التسارع السريع. يتم مكافأة السائقين الأكثر أمانًا بأقساط أقل.
- الدفع حسب الاستخدام (PPU): يتم تحصيل الأقساط من المؤمن عليه بناءً على استخدامه الفعلي للشيء المؤمن عليه (مثل السيارات المستأجرة أو المركبات في اقتصاد المشاركة).
3. الفوائد للمستهلكين
- توفير التكاليف: يمكن للسائقين الذين لا يستخدمون مركباتهم كثيرًا أو الذين يقودون بحذر أن يروا انخفاضًا كبيرًا في أقساطهم.
- تشجيع القيادة الآمنة: نظرًا لارتباط الأقساط بالسلوك، قد يكون لدى السائقين دافع لتبني ممارسات قيادة أكثر أمانًا.
4. الفوائد لشركات التأمين
- تخفيف المخاطر: تتيح البيانات في الوقت الحقيقي حول سلوك القيادة لشركات التأمين تقييم المخاطر بشكل أفضل ومنع الاحتيال.
- تفاعل العملاء: يوفر التأمين القائم على الاستخدام فرصًا لشركات التأمين للتفاعل مع العملاء بشكل متكرر، من خلال تقديم ملاحظات ورؤى حول سلوك القيادة.
5. التحديات
- الخصوصية: مراقبة سلوك القيادة قد تثير مخاوف حول خصوصية البيانات وكيفية استخدام شركات التأمين لهذه البيانات.
- تكاليف التكنولوجيا: تركيب أجهزة التليماتيكس أو بناء تطبيقات هواتف ذكية متقدمة يتطلب استثمارات أولية من قبل شركات التأمين.
هذا النموذج يكتسب أيضًا زخمًا في مجالات تأمين أخرى، مثل التأمين الصحي، حيث يمكن ربط الأقساط بمستويات النشاط البدني، أو التأمين على المنازل، حيث تراقب الأجهزة الذكية استخدام المرافق.
