تم تعريف الحقيقة الجوهرية في قسم 18 (2) من قانون التأمين البحري لعام 1906 كما يلي : “هي أية حقيقة يمكن أن تؤثر على قرار المكتتب الحذر أو الحريص Prudent Underwriter في قبول أو رفض التأمين وتقديره لقسط التأمين”.
أخذ في هذا التعريف في قضية “لمبرت ضد جمعية التأمين التعاونية” قانون المرور يحتوي على تعريف مشابه يطبق في تأمين السيارات.
الأمور التي جاءت في تعريف ” الحقيقة الجوهرية ” :
المكتتب المتعقل أو الحذر أو الحريص Prudent Underwriter :
عبارة “المكتتب الحريص” توحي بشخص حذر وذكي إلا أن رأي المحكمة أن هذا يعني ” المؤمن العادي “.
ما هو مقصود بعبارة ” تؤثر على قراره “:
إذا تم إخفاء حقيقة جوهرية وكان المؤمن يرغب في تجنب عقد التأمين ، هل بحصوله على المعلومات الصحيحة سيكون قراره مختلفاً ؟ أو هل عليه أن يثبت أن قسط التأمين سيكون أعلى مما احتسبه ؟
قضية “شركة كونتينر ترانسبورت الدولية ضد جمعية الاكتتاب التعاونية” 1984 فسرت عبارة “تؤثر على قراره” أنها الحقائق التي كان يريدها المكتتب لاتخاذ قراره وليست الحقائق التي قد تؤثر على قراره إذا ما علم بها.
طبق هذا التفسير أيضا في قضية “شركة بان اتلانتك للتأمين ضد شركة باين توب للتأمين” من قبل مجلس اللوردات. حيث أن الحقائق المزيفة قد أثرت على الطرف الآخر في قبول الخطر والدخول في العقد.
العلاقة بين عدم المصارحة والخسارة
يثار موضوع عدم المصارحة عند وجود خلاف حول المطالبات. المؤمن يستطيع تجنب العقد أو فسخه استناداً إلى مبدأ منتهى حسن النية إذا ما اكتشف في أي وقت بأن المؤمن له قد أخل بالتزامه بهذا المبدأ بدون البحث بوجود علاقة بين عدم المصارحة والخسارة.
الحقائق التي يجب الكشف عنها :
يقوم طالب التأمين بملئ استمارة الطلب التي تحتوي على العديد من الأسئلة التي وضعت للحصول على معلومات ضرورية متعلقة بالخطر يحتاجها المؤمن. تقوم شركات التأمين أيضا بمعاينة الخطر ومع هذا يلتزم طالب التأمين بالإدلاء بأية حقيقة جوهرية يعلمها سواء سئل عنها أم لا. يعتمد ما إذا كانت أي حقيقة جوهرية أم لا، على نوعية تلك الحقيقة وفي حالة وجود خلاف فإن المحكمة هي التي تحدد ذلك . هناك بعض الحقائق الجوهرية التي يجب الإدلاء بها وأيضا هناك حقائق لا يجب الإدلاء بها مثل الحقائق الموجودة في قانون التأمين البحري 1906.
الحقائق التي يجب البوح بها :
المتعلقة بمؤثرات الخطر المادية Physical Hazards
المتعلقة بمؤثرات الخطر المعنوية Moral Hazards
مؤثرات الخطر المادية Physical Hazards :
وصف موضوع التأمين .
تفاصيل عن أي أمر غير عادي بموضوع التأمين – مثلا إذا كان المبنى غير قياسي .
أمثلة على مؤثرات الخطر المادية :
تأمين الحريق : المواد المستخدمة في تشييد المبنى ، طبيعة استخدامه ، أجهزة الكشف عن الحريق الأدوات المستخدمة لمكافحة الحريق.
تأمين السرقة : طبيعة البضائع وقيمتها وطبيعة الاحتياطات الأمنية المتبعة.
تأمين السيارات : نوع السيارة ، وعمرها ، والتعديلات التي أجريت عليها.
التأمين البحري على البضائع : نوعية البضاعة ، شروط عقود البيع ، نوعية الأغلفة ، الجهة المرسلة إليها.
تأمين الحياة : العمر ، التاريح الطبي للمؤمن له.
مؤثرات الخطر المعنوية Moral Hazards :
شخصية المؤمن له: قضية “هورن ضد بولند” 1922 اقرت المحكمة بأن جنسية طالب التأمين تعتبر معلومة جوهرية . وظيفة طالب التأمين قد تدل على وجود مؤثرات خطر سيئة ، وعليه يقوم المؤمن بوضع شروط خاصة على الأشخاص الذي يعملون في مهن معينة .
الأعمال أو الأفعال الإجرامية : طالب التأمين ذو السوابق الجنائية يعطي انطباعاً قوياً على وجود مؤثرات خطر معنوية . وتعتبر المحكمة السوابق الجنائية من الحقائق الجوهرية التي يجب الكشف عنها إلا إذا كانت السابقة بسيطة أو قديمة . قضية “لمبرت ضد سي آي سي” 1975 حكمت المحكمة بأن إدانة زوج المؤمن لها بالسرقة تعتبر حقيقة جوهرية بالنسبة لوثيقة “كافة الأخطار” على مجوهرات يملك الزوج بعض منها.
وليس بالضرورة أن تكون هناك علاقة بين نوع العمل الإجرامي ونوع التأمين المطلوب. قضية “وولكوت ضد شركة سن الاينس ولندن للتأمين” 1978 قضت المحكمة بأن الإدانة بالسطو المسلح قبل 12 عاماً هي حقيقة جوهرية بالنسبة لوثيقة رب الأسرة .
الخسائر والمطالبات السابقة : هذه المعلومات تشير إلى احتمال وجود مؤثرات خطر مادية و/أو معنوية وفي كلا الحالتين تعتبر من الحقائق الجوهرية .
المعلومات المتعلقة بالتاريخ التأميني لطالب التأمين : مثال : رفض شركة تأمين أخرى التعاقد مع طالب التأمين أو وضع قسط إضافي أو شروط إضافية خاصة به .
التفاصيل المتعلقة بوثائق التأمين الأخرى سارية المفعول : إذا كان لدى المؤمن له وثيقتين لتغطية نفس موضوع التأمين ( مصنع مثلا ) سيقلل من مسؤولية شركة التأمين وذلك بتطبيق مبدأ المشاركة . أما في حالة الوثائق الغير خاضعة لمبدأ التعويض ( الحياة والحوادث الشخصية ) حيث أنه يحق للمؤمن له شراء أكثر من وثيقة مع أكثر من مؤمن لذلك ترغب شركات التأمين في معرفة إذا ما كان لدى المؤمن وثيقة أخرى بمبالغ كبيرة وإذا لم يعطي المؤمن له ذلك فإنه يعتبر مخلاً بمبدأ منتهى حسن النية .
الحقائق التي لا يلزم الكشف عنها ( حتى لو كانت جوهرية ) :
الحقائق القانونية : لأنه يفترض أن يكون الجميع على علم بها .
الحقائق والمعلومات العامة : مثل طبيعة العمليات التي تدخل ضمن صناعة معينة أو الظروف السياسية أو المناخية. قضية “كارتر ضد بوهم” 1766 حكمت المحكمة بأن فشل المؤمن له في الإشارة إلى أن القلعة موضوع التأمين الموجودة في منطقة ” سوماترا ” قد تتعرض لهجوم من الفرنسيين لا يرقى إلى درجة الإخلال بمبدأ منتهى حسن النية لأن وجود الصراع بين فرنسا وبريطانيا كان معلوماً لدى الجميع .
العوامل التي تقلل من درجة الخطر : مثل تركيب أجهزة إنذار ضد خطر السرقة أو أجهزة الرش في تأمين الحريق.
الحقائق والمعلومات التي يمكن اكتشافها ومعرفتها بسهولة : مثل أن يقوم طالب التأمين بالإجابة على كافة الأسئلة في استمارة طلب التأمين وقد تستدعي الرجوع إليه لتوضيح بعض الأمور المبهمة مثل الأسئلة التي تتعلق بالمطالبات السابقة فإذا لم يتم بتوجيه أسئلة إضافية إلى طالب التأمين بخصوص ذلك فإنه يكون قد تنازل عن حقه في الحصول على أية معلومات أخرى.
الحقائق والمعلومات التي من المفروض على المعاين اكتشافها : عند قيام المؤمن بمعاينة الخطر فإن طالب التأمين غير مطالب بالكشف عن الحقائق الواضحة للمعاين ، ولكن هذا لن يعفيه من الكشف عن الحقائق المهمة للمعاين .
الحقائق المذكورة في شروط الوثيقة : مثلا ليس على طالب التأمين الإشارة إلى أنه يمارس رياضة التزلج على الجليد إذا كانت وثيقة الحوادث الشخصية تستثني أي ضرر يلحق بالمؤمن له نتيجة مشاركته في رياضة شتوية .
الحقائق التي لا يعرفها طالب التأمين : لا يطلب من طالب التأمين الكشف عن الحقائق التي لا يعلم بها. قضية “جويل ضد لوليرنيون” 1908 أشارت المحكمة إلى أنه ليس على طالبة التأمين إشعار المؤمن باصابتها بحالة شديدة من الكآبة إذا لم تكن تعلم أنها تعاني من هذه الحالة .
السوابق التي تم رد الاعتبار بشأنها : لا يحتاج طالب التأمين الكشف عن السوابق الجنائية التي رد اعتباره بشأنها بموجب قانون رد الاعتبار لعام 1974 .
المصدر: كتاب قانون التأمين-معهد التأمين القانوني البريطاني
