صناعة التأمين في الشرق الأوسط والتحول الرقمي

علـى الرغـم مـن أن صناعـة التأميـن تعتبـر مـن الصناعـات التقليديـة التـي تـم التعامـل معهـا منـذ عشـرات السـنين فـي منطقـة الشـرق الأوسـط، إلا أنهـا لـم تكـن الأسـرع فـي تبنـي الابتـكارات والتقنيـات الجديـدة فـي الأعمـال مقارنـة بباقـي القطاعـات التجاريـة باسـتثناء عمليـات البيـع حيـث أن هـذا هـو الاتجـاه الأكثـر وضوحـا» فـي المرحلـة الحاليـة نظـرا» لعلاقتـه المباشـرة بالعملاء وتســديد الأقســاط. ســأتحدث بشــل خــاص عــن ســوق التأميــن الســعودي الواعـد في هـذا التحليـل. القوانيـن والقواعـد التـي تحكـم عمليات البيــع الإلكترونــي الحكومــة هــي المحــرك الرئيســي للاقتصـاد وكذلـك الرقمنـة فـي السـوق و الإتجـاه نحـو التحـول الرقمـي مـن خـلال «الحكومــة الرقميــة» والتــي تعتمــد علـى برامـج واضحـة مثـل برنامـج «يسـر» للتعامــلات الالكترونيــة الحكوميــة.

شركات الحلول التقنية

هنــاك شــركات محليــة تعنــى بانتــاج الحلــول الرقميــة عبــر تقديــم العديــد مـن المنتجـات مثـل شـركة «علـم» بحيث اسـتفاد قطـاع التأميـن وخاصـة تأميـن المركبـات مـن الخدمـات والبرامـج التـي تطورهــا وتقدمهــا ممــا ســاعد فــي تســهيل عمــل شــركات التأميــن. يوجـد أيضـا» نفـس التوجـه فـي النظـام المصرفــي حيــث أصبحــت معظــم المعامــلات إلكترونيــة و تغطــي نســبة كبيـرة مـن العمليـات المصرفيـة للعمـلاء.

زيادة خدمات منصات البيع

منصـات بيـع وثائـق التأميـن فـي ازديـاد مســتمر. بــدأت منصــات بيــع وثائــق الســيارات خــلال الســنوات القليلــة الماضيــة وعددهــا آخــذ فــي الازديــاد. تتنافـس هـذه المنصـات لتقديـم المزيد بالرغــم مــن أن التطــور التكنولوجــي يســاعد فــي رقمنــة عمــل شــركات التأميــن إلا أن التحــول الرقمــي يتطلــب تغييــرا» فــي طريقــة العمــل لإيصــال الخدمـات للعمـلاء بشـل يتوقعـه العملاء بنــاء» علــى تجاربهــم مــع قطاعــات اقتصاديــة أخــرى.

ســنتحدث فيمــا يلــي عــن نقــاط القـوة والضعـف والفـرص والتهديـدات فيمــا يختــص بعمليــة التحــول الرقمــي المتعلقــة بقطــاع التأميــن.نقاط قوة الدعم الحكومي والتشريع

تدعــم الحكومــة الســعودية التحــول الرقمـي ، وتقـدم العديـد مـن المنصـات الحكوميــة الخدمــات والمعامــلات عبــر الإنترنــت دون الحاجــة إلــى مغــادرة العميــل مكانــه ليحصــل علــى الخدمــة. ومـن الأمثلـة علـى ذلـك منصة «أبشـر» التابعـة لـوزارة الداخليـة حيـث يمكـن لأي شــخص القيــام بالعديــد مــن الخدمــات بمـا فـي ذلـك دفـع مخالفـات المـرور أو إجــراء المعامــلات القانونيــة بشــل

تلقائــي. تتــم مواكبــة التطــور الرقمــي أيضــا» عبــر التشــريع الحكومــي مثــل إصــدار يركــز العديــد مــن التنفيذييــن علــى الأنشــطة التــي تجلــب ربحــا» ســريعا» لشـركاتهم بشـل سـريع وبالتالي فإن أي نشـاط يعـد بتحقيـق ربـح مـا غيـر واضـح فـي المسـتقبل لـن يكـون لـه الأولويـة كمشــروع بالنســبة لهــم. وهــذا يتــرك عمليـة التحـول الرقمـي ، وهـي عمليـة إختياريـة و تتطلـب حـدا» مـن الإسـتثمار، مســألةغيــرذاتأولويــة.يتــمدائًمــا ترجيــح مشــاريع تكنولوجيــا المعلومــات مقابـل التكلفـة وفـي حالـة ظهـور أي خلـل فـي التمويـل المالـي خـلال العـام ، يتـم تأجيـل بعـض مشـاريع تكنولوجيـا المعلومـات إلـى الأعـوام المقبلـة خاصـة فــي ظــل عــدم وضــوح الرؤيــة تجــاه ارتباطهــا المباشــر بالإنتاجيــة.

ّافاق التحول الرقمي غير المحدودة

مــن المنتجــات، أو تصميــم منتجــات جديـدة للوصـول إلـى قطاعـات السـوق التـي لـم يتـم الوصـول إليهـا مـن قبـل. تدفـع الزيـادة فـي منصـات بيـع التأميـن جميــع الشــركات إلــى الاســتثمار فــي أنظمــة تكنولوجيــا المعلومــات الخاصــة بهـا حتـى تتمكـن مـن الارتبـاط بشـركات التأميــن وتوفيــر المســتوى المطلــوب مـن الخدمـة للعمـلاء.

الموقف المالي

الوضــع المالــي للشــركات جيــد بشــل عـام فـي المملكـة العربيـة السـعودية حيــث يعــد ســوق التأميــن الســعودي مـن أكبـر الأسـواق فـي الشـرق الأوسـط حيــث بلــغ حجمــه 3٨.٨0 مليــار ريــال سـعودي فـي عـام 2020 وف ًقـا لمؤسسـة النقـد العربـي السـعودي. ترتبـط العديـد مـن الشـركات السـعودية بمصـارف ممـا يجعلهـا فـي وضـع أقـوى فـي مواجهة تقلبـات السـوق.

نقاط ضعف

عدم وجود آفاق التحول الرقمي للعديد من التنفيذيين في شركات التأمين الجديــدة واســعة الانتشــار ومتنوعــة إلــى حــد يجعــل محاولــة جعلهــا منه ًجــا واحــ ًدا كامــ ًلا للتحــول الرقمــي عمليــة صعبــة حتــى للأشــخاص العامليــن فــي مجــال تكنولوجيــا المعلومــات. إن مســألة الوصـول إلـى العمـلاء ومـن ثـم تقديـم خدمــات تحــوز علــى رضاهــم هــي التــي تحــدد الإتجــاه مــن أيــن يجــب أن نبــدأ , هــل ســنبدأ ببرامــج جديــدة؟ أو منصــة جديــدة؟ أو تحســين الموقــع والاختراعــات المســارات العالميــة المؤسســة لتلــك المواقــع. وهنـاك شـركات عالميـة مهمتهـا تحليل تلــك البيانــات والوصــول الــى نتائــج تســتفيد منهــا الشــركات التــي ترغــب فـي الاسـتفادة مـن تلـك الخدمـات.

فرص

خطة التحول الوطني 2030

المملكــة العربيــة الســعودية لديهــا خطــة التحــول الوطنــي 2030 التــي تهـدف إلـى تنويـع الاقتصـاد مـن أجـل تقليـل الاعتمـاد علـى عائـدات النفـط. تأخـذ الخطـة فـي الاعتبـار العديـد مـن العوامـل الاجتماعيـة والاقتصاديـة. أيضا» تأخـذ الخطـة فـي الاعتبـار قضيـة التحول الرقمــي والابتــكارات وتحليــل البيانــات والعديـد مـن التقنيـات التـي لا بـد مـن امتلاكهــا مــن أجــل تحقيــق النجــاح. فكـرة المـدن الذكيـة أمـر تسـعى إليـه الحكومـة حيـث احتلـت مؤخـرا» مدينـة الريــاض المرتبــة ٥3 عالميا»مــن فــي ترتيـب المـدن الذكيـة البالـغ عددهـا ١0٩.

اللاعبون الدوليون القادمون إلى السوق

علـى الويـب؟ ومـا هـي العلاقـة بيـن الرقمنـة والـذكاء الاصطناعـي و المنصـات الرقميـة الجديـدة بالإضافـة إلـى التقـدم التكنولوجـي وكيـف سـتتفاعل فـي مـا بينهـا؟ مفهـوم الخطـة لـن يكـون قابـ ًلا للتحقيــق بســهولة ولا توجــد خطــط جاهـزة وكاملـة حتـى اّلان لإخبار الشـركات بكيفيـة التحـول إنمـا هـي عمليـة تحتاج إلــى تراكــم الوقــت والخبــرات ومواكبــة التطـور الـذي يحـدث الأن, الـذي هـو بـدأ ولـن ينتهـي قريبـا». وكل شـركة تحتـاج إلـى خطـة مختلفـة عـن الشـركة الاخـرى بســبب وضعهــا المــادي والبشــري المختلــف عــن الشــركات الأخــرى.

بيانات السوق

المعلومـات سـواء عـن المسـتهلكين أو سـير الأعمـال هـي أمـر هـام للغايـة و ينبغـى أن يكـون متوافـرا» لأانـه يعتبر من أساسـيات التحـول الرقمـي. لذلـك فـإن وجـود هيئـات أو شـركات متخصصـة فـي نشـر الإحصـاءات سـواء» عامـة أو خاصـة ستســاعد كثيــرا» فــي عمليــة التحــول الرقمـي. فالمعلومـات هـي حجر أسـاس فـي التحـول الرقمـي. حاليـا» المعلومات عــن الســوق يمكــن الوصــول إاليهــا عبــر منصــات البيــع و مواقــع التواصــل الإجتماعــي مثــل «أمــازون» و «فيــس بوك»وبالتابـي تسـيطر عليهـا الشـركات السـوق السـعودي هـو السـوق العربـي الرئيسـي فـي الشـرق الأوسـط. العديـد مــن اللاعبيــن الدولييــن موجوديــن بالفعـل فـي هـذا السـوق وهـم يجلبون خبراتهــم معهــم. لشــركات إعــادة التأميـن العالميـة علاقـات طويلـة الأمـد فـي السـوق السـعودية. بالإضافـة إلـى ذلـك ، يقـوم بعـض اللاعبيـن الدولييـن بشــراء شــركات محليــة ناجحــة لاختــراق السـوق. فـي الآونـة الأخيـرة ، تـم شـراء منصـة بيـع «سـوق دوت كوم»بجيـث تـم شــراؤها مــن شــركة «أمــازون».

تطورات ما بعد كوفيد19

صحيــح أن فيــروس كوفيــد١٩ قــد أثــر سـلًبا علـى الاقتصـادات ، ولكنـه تسـبب أي ًضـا فـي أن تسـير الاقتصـادات بشـل أســرع نحــو الرقمنــة والتحــول الرقمــي. فجـأة زاد جميـع الأشـخاص مـن عمليـات الشــراء عبــر الإنترنــت ، بــدأت الشــركات فــي إضافــة خدمــات علــى مواقعهــا علــى الويــب ، وبــدأ نطــاق الخدمــات للعديـد مـن الشـركات فـي التطـور. لـم يعــد وجــود المحــلات التجاريــة الفعليــة أوقربهـامـنالمشـتريشـرًطامسـبًقا للشــراء بعــد الآن. هنــاك تحــول فــي الاقتصــاد يجــري علــى قــدم و ســاق والنمــو ليــس لــه حــدود فــي هــذا تهديدات

1- اضطرابات غير متوقعة

تشــل الشــركات ذات نســبة التحــول الرقمــي المرتفعــة تهديــ ًدا للشــركات الأخــرى حيــث ســيكون لديهــا فــرص أكبــر للوصــول للعمــلاء. تبــدأ الشــركات الكبيـرة بممارسـة أعمـال جديـدة تختلـف عــن أعمالهــا الأصليــة, ومــن الأمثلــة علــى ذلــك ، دخــول شــركة «فيرجيــن» المتخصصــة أساســا» فــي الموســيقى فــي مجــال الطيــران ، ودخــول شــركة «أبل»المتخصصـة أساسـا» فـي الهواتف المحمولـة فـي مجـال الموسـيقى بحيث جعلـت الموسـيقى فـي متنـاول عـدد كبيـر مـن الأشـخاص بسـعر منخفـض عبر “ITUNES”, وتـم اختـراق الأسـواق بشـل كبيــر بحيــث شــل تهديــدا» للاعبيــن الأصلييـن. وبالتالـي ، فـإن أي نـوع مـن المنافسـة التـي تعتمـد علـى الوصـول للعميــل ســتكون فــي صالــح الشــركات التــي لديهــا المعلومــات الكافيــة عــن العمــلاء. فيمــا يتعلــق بالتأميــن ، فــإن الرقمنــة فــي مبيعــات التأميــن جعلــت منصـات البيـع أو البنـوك أو حتـى وكالات السـيارات, مرافـق يمكـن للعميـل شـراء التأميـن عبرهـا و أصبحـت شـركات التأمين طبقـة الاتصـال الثانيـة بالنسـبة للعميـل ممـا يعنـي المزيـد مـن البعـد عـن العمـلاء. يعنـي المزيد مـن البعـد عـن العمـلاء.

2- عملية اتخاذ القرار المتأخرة

تواجـه بعـض الشـركات مشـكلة تتعلـق بتأخـر اتخـاذ القـرار خاصـة فيمـا يتعلـق بالخطـط التـي تنطـوي علـى إنفـاق الأمـوال. مـا لـم تأخـذ قضيـة االتحـول الرقمـي الأولويـة فـي أي شـركة ، فسـيكون مـن الصعـب علـى الشـركات السـير فـي هـذا الإتجـاه. أتذكـر أننـي عملـت لأكثـر مـن 2٧ عا ًمـا فـي سـوق التأميـن رأيـت الكثيـر مـن العمليـات التــي لازالــت يدويــة دون أي انتبــاه مــن مــن أن هــذه هـي مجـالات الألـم التـي تحتـاج إلـى معالجـة ومواكبـة.

3- مقاومة التغيير

قــد يتطلــب التحــول الرقمــي إعــادة هندســة العمليــات. العمليــات فــي صناعــة التأميــن تقليديـة ولا تتغيـر كثيـرا». قـد يكـون مـن الصعـب إقنـاع الشـركات بتغييـر العمليـات التـي يتـم إجراؤهـا حالًيـا خاصـة فـي حالـة عدم وجـود فهـم لكيفيـة انتهـاء عملية التحـول فـي المسـتقبل القريبـب. وقـد يعتبـر البعـض أن هـذا التغييــر يشــل خطــًرا علــى وظائفهــم.