كيف تخسر شركات التأمين أموالها في ضمن المنافسة الشديدة؟
1. الحرب السعرية
• التحدي:
تقدم شركات التأمين أسعارًا منخفضة جدًا لتفوز بالعملاء، خاصة في الأسواق ذات المنافسة العالية.
• قد يؤدي هذا إلى عدم تغطية التكاليف التشغيلية والمطالبات.
• في بعض الحالات، تدخل الشركات في سباق تخفيض الأسعار دون النظر إلى الربحية طويلة المدى.
• الأثر:
انخفاض هوامش الربح، مما يجعل الشركة غير قادرة على الاستثمار في تحسين خدماتها أو الابتكار.
• الحلول الممكنة:
• تقديم قيمة إضافية للعملاء بدلًا من خفض الأسعار، مثل خدمات ما بعد البيع.
• اعتماد تسعير يعتمد على تحليل البيانات لتحديد الأسعار المثلى لكل شريحة.
2. الاختيار المعاكس (Adverse Selection)
• التحدي:
عندما تقدم الشركة أسعارًا منخفضة جدًا، تجذب عملاء يشكلون مخاطر أعلى من المتوقع.
على سبيل المثال: العملاء الذين يعانون من مشاكل صحية يميلون إلى شراء تأمين صحي بأسعار منخفضة.
• الأثر:
زيادة احتمالية المطالبات، مما يؤدي إلى خسائر كبيرة للشركة.
• الحلول الممكنة:
• تطوير نماذج تقييم مخاطر دقيقة تعتمد على البيانات الكبيرة (Big Data).
• وضع شروط اكتتاب صارمة لتجنب جذب العملاء ذوي المخاطر العالية بشكل مفرط.
3. ارتفاع المطالبات والتعويضات
• التحدي:
• سوء التقدير للاحتياطيات المالية المطلوبة لتغطية المطالبات.
• الزيادة المفاجئة في عدد الحوادث أو حجم المطالبات بسبب كوارث طبيعية أو تغيرات اقتصادية.
• الأثر:
تؤدي المطالبات غير المتوقعة إلى استنزاف الاحتياطيات النقدية للشركة، ما يعرضها لمخاطر الإفلاس.
• الحلول الممكنة:
• إنشاء صناديق احتياطية مخصصة للكوارث.
• شراء إعادة التأمين (Reinsurance) لتقليل المخاطر.
4. ارتفاع تكاليف العمليات
• التحدي:
• التكاليف العالية للتسويق لجذب العملاء، خصوصًا في السوق التنافسي.
• ارتفاع العمولات المدفوعة للوكلاء أو الوسطاء.
• الأثر:
ضعف الربحية وعدم وجود رأس مال كافٍ لتطوير الأعمال.
• الحلول الممكنة:
• التحول إلى القنوات الرقمية للتوزيع والتسويق لتقليل التكاليف.
• تحسين كفاءة العمليات باستخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي وأتمتة العمليات.
5. ضعف التقييم الاكتواري
• التحدي:
سوء استخدام النماذج الاكتوارية أو الاعتماد على بيانات قديمة وغير محدثة لتحديد الأسعار.
• الأثر:
• يؤدي التسعير غير الدقيق إلى خسائر إذا كانت الأسعار منخفضة للغاية مقارنة بالمخاطر.
• ارتفاع معدلات المطالبات مقارنة بالعوائد.
• الحلول الممكنة:
• تحديث النماذج الاكتوارية بشكل دوري.
• الاستثمار في تدريب الكوادر على استخدام أحدث تقنيات التحليل.
6. ضعف ولاء العملاء
• التحدي:
العملاء اليوم أقل التزامًا بشركة واحدة، ويميلون للتنقل للحصول على أفضل صفقة.
• الأثر:
ارتفاع تكاليف اكتساب العملاء الجدد، بينما تكون العوائد من العملاء الحاليين أقل.
• الحلول الممكنة:
• تقديم برامج ولاء تحفز العملاء على البقاء مع الشركة.
• تحسين تجربة العميل، مثل تسهيل عمليات المطالبات وتقديم استشارات فورية.
7. منافسة شركات التكنولوجيا (InsurTech)
• التحدي:
دخول شركات جديدة تستخدم التكنولوجيا لتقديم خدمات تأمينية بطرق مبتكرة وأقل تكلفة.
• الأثر:
• خسارة العملاء لصالح هذه الشركات التي توفر أسعارًا أقل وتجربة مستخدم أفضل.
• ضعف قدرة الشركات التقليدية على المنافسة بسرعة.
• الحلول الممكنة:
• تبني التكنولوجيا لتطوير منتجات وخدمات متكاملة.
• التعاون مع شركات التكنولوجيا أو الاستثمار في منصات التأمين الرقمي.
8. عدم الابتكار
• التحدي:
• الاعتماد على نفس المنتجات والخدمات القديمة دون تطوير.
• عدم متابعة تغير احتياجات السوق أو العملاء.
• الأثر:
فقدان الحصة السوقية لصالح الشركات الأكثر ابتكارًا.
• الحلول الممكنة:
• تطوير منتجات جديدة تلبي احتياجات العملاء المتغيرة، مثل التأمين الإلكتروني.
• استخدام التحليل التنبؤي لتوقع احتياجات العملاء المستقبلية.
9. ضعف الاستثمار
• التحدي:
استثمار الأموال في أصول أو أدوات مالية غير مربحة أو ذات مخاطر عالية.
• الأثر:
انخفاض العوائد من الاستثمارات، مما يزيد من الضغط على عمليات الشركة.
• الحلول الممكنة:
• اعتماد استراتيجيات استثمار متوازنة ومحددة بعناية.
• تعيين مستشارين ماليين متخصصين في إدارة استثمارات شركات التأمين.
